Apu, Vinkit, Yleinen

Onko laina ilman takaajaa järkevää ottaa?

Pankista lainaa

Perinteisesti laina on haettu pankista, ja lainalle on tarvittu vakuudet. Vakuus on voinut olla vaikka kesämökki tai oma asunto, mikä on jo kokonaan tai ainakin suurimmaksi osaksi maksettu pois. Vakuus on voinut olla myös pankkitalletus tai esimerkiksi osakesalkku – kunhan se on ollut jotain, minkä pankki on saanut vaihdettua rahaksi siinä tapauksessa, että lainanhakija ei kyennytkään suoriutumaan lainan maksusta. Lainalle on voitu vaatia myös henkilötakaaja, joko vakuuksien lisäksi tai pelkästään. Henkilötakaaja on saattanut olla isä, mummo, veli, paras ystävä tai työnantaja, joka on luvannut ottaa vastuun lainasta, jos lainan hakija ei saakaan lainaa maksettua. Joskus on käynyt hullusti, ja lainan takaaminen on johtanut takaajan henkilökohtaiseen konkurssiin. Kertomukset tällaisista tilanteista ovat saaneet ihmiset varuilleen, eikä kukaan suostu takaamaan toisten ihmisten lainoja kovin helposti.

Rahoituslaitokset ovat pankkien kilpailijoita. Pankkien lainanmyöntämiskriteerit ovat viime vuosina entisestään tiukentuneet, joten moni henkilöasiakas tai yritys kääntyy lainan tarpeessa rahoituslaitosten puoleen – joko ensisijaisesti, tai saatuaan hylkäävän päätöksen pankilta. Kulutusluottojen ja pikaluottojen vertailu paljastaa, että useimmat rahoituslaitokset myöntävät lainaa ilman vakuuksia tai takaajia tuhansia euroja. On aivan tavallista löytää rahoituslaitos, mikä myöntää lainaa ilman takaajia jopa 25 000 euroa, ja höveleimmät rahoituslaitokset saattavat myöntää riittävän maksukykyiseksi katsomalleen henkilölle jopa 60 000 euron lainan.

Miksi kannattaa ottaa laina ilman takaajaa?

Otsikossa kysyttiin, onko järkevää ottaa lainaa ilman takaajaa. Pikemminkin pitäisi kysyä, onko järkevää ottaa laina, mikä vaatii takaajaa, koska takaajia ei ole helppo saada. Jos ystävän tai sukulaisen saakin ylipuhuttua kirjoittamaan nimensä alle, voi se vaikuttaa suhteisiinne negatiivisesti. Tuskin itsekään haluaisit jännittää esimerkiksi viittä vuotta, saako kaveri kymppitonnin lainan maksettua vai ei, ja lankeaako vastuu lainasta sinulle. Kauneinkin ystävyyssuhde saattaa mennä pilalle, kun Kuningas Raha sotketaan mukaan. Yleisesti ottaen voidaan sanoa, ettei ole mikään pakko hakea takaajia vaativia lainoja, kun tarjolla on paljon myös sellaisia lainoja, mitkä eivät henkilötakaajia vaadi. Kun pelissä ei ole kenenkään muun elämä ja talous, voit olla huoleti, eikä sinun tarvitse välittää läheistesi suorista tai epäsuorista kysymyksistä edistymisestäsi lainan takaisin maksamisessa.

Laina ilman takaajaa tarkoittaa, että olet yksin vastuussa lainasta ja sen takaisinmaksusta, lainaprosessi sujuu nopeammin, ja sinun ei tarvitse kertoa kenellekään läheisellesi raha-asioistasi. Jos joudut kysymään läheisiäsi takaamaan lainaasi, se voi aiheuttaa juoruja taloudellisesta tilanteestasi. Ensinnäkin läheisesi on varmasti kiinnostunut kuulemaan, miksi lainaa tarvitset. Et varmasti itsekään laittaisi nimeäsi alle useamman tonnin lainahakemukseen, jos et uskoisi tuttavasti oikeasti tarvitsevan lainaa, tai jos sinulla olisi aihetta pelätä, että raha kuluu viinaan tai muuhun turhanpäiväiseen. Jos haet lainaa yhdistääksesi aiemmat, korkeakorkoisemmat lainasi, voi sinusta alkaa liikkua juoruja taitamattomana rahankäyttäjänä. Lisäksi on yleisessä tiedossa, että lainaan tarvitaan yleensä vain vakuuksia. Jos on tarve henkilötakaajille, kertoo se siitä, ettei henkilöllä ole omaa ja kiinnittämätöntä omaisuutta lainan takeeksi. Tietenkään kaikki eivät juoruile, vaan pitävät omana tietonaan toisten yksityisasiat. Aina tämä ei kuitenkaan ole selviö. Tarvitsetko lainaa niin kovasti, että suostut siihen, että rahankäyttöäsi arvostellaan ja puidaan selkäsi takana?

Milloin on pakko ottaa henkilötakausta vaativa laina?

Joskus on tilanteita, että on pakko etsiä henkilötakaaja omalle lainalleen. Tällainen tilanne voi liittyä esimerkiksi asuntolainan hakemiseen tai muuhun isompaan lainaan. Pankki tai rahoituslaitos saattaa vaatia odotettua enemmän vakuuksia, ja jos ei halua päästää unelma-asuntoaan käsistään, saattaa joutua turvautumaan vähintäänkin tilapäiseen henkilötakaukseen.

Henkilötakaukseen voi joutua turvautumaan myös esimerkiksi hakiessaan lainaa työttömänä. Työttömyys ei ole este lainansaannille, ja jopa Kelan työmarkkinatuella sinnittelevillä on mahdollisuus saada lainaa. Pankki tai rahoituslaitos saattaa kuitenkin haluta lisävakuuksia, vaikka ansiosidonnainen päiväraha olisi kuinka hyvä. Työttömyys tekee asiakkaasta riskiasiakkaan, ja lainanantaja saattaa vaatia joko korkeampaa korkoa tai sitten henkilötakaajaa pienentääkseen omaa riskiään.

Vielä yksi esimerkki tilanteesta, missä lainan saamiseksi ehdottomasti tarvitaan henkilötakaajaa, on lainan hakeminen luottotiedottomana. Jotkut rahoituslaitokset myöntävät lainaa myös luottotiedottomille henkilöille, mutta voi olla, että lainalle on hankittava takaaja, ja lainasumma maksetaan tämän henkilön tilille.